Calcul de retraits programmés
Ce calcul de retraits programmés montre comment évolue un plan de retraits réguliers. Saisissez le montant placé, le retrait mensuel, le rendement attendu et la durée, et l’outil montre le capital restant à la fin, le total des retraits, combien de temps l’argent dure et le retrait mensuel maximal que le capital supporte.
Les rendements sont des estimations. Les placements sur les marchés n’ont pas de taux fixe.
Résultats
L’outil « Calcul de retraits programmés » fait partie de notre rubrique Calculateurs : Placements. Parcourez cette rubrique pour dimensionner, convertir et vérifier vos résultats en complément de cet outil.
Ce que montre le calcul de retraits programmés
Des retraits programmés vous versent chaque mois un montant fixe depuis un placement, tandis que le capital restant continue de rapporter. En assurance-vie, on parle de rachats partiels programmés. L’outil déroule le plan mois par mois : le solde croît du rendement mensuel, puis le retrait est déduit. Si les retraits dépassent la croissance, le solde baisse, et l’outil montre quand il est épuisé. Il détermine aussi le retrait qui consomme exactement le capital sur la durée choisie.
Formule des retraits programmés
Chaque mois, le solde croît de i = rendement annuel ÷ 12, puis le retrait R est versé :
Le retrait constant maximal qui consomme exactement le capital C après n mois est l’annuité :
Le retrait qui laisse le capital initial intact vaut simplement C × i, la croissance mensuelle.
Exemple de calcul de retraits programmés
1 000 000 € placés, 10 000 € retirés par mois, 8 % par an, sur 10 ans :
Vous recevez 1 200 000 € au total et possédez encore 390 180 € ensuite. Jusqu’à 12 133 € par mois consommeraient tout le capital à la fin de la dixième année, environ 6667 € par mois laissent le million initial intact.
Comment faire le calcul de retraits programmés
Saisissez le montant total placé, le retrait mensuel souhaité, le rendement annuel attendu et le nombre d’années pendant lesquelles vous voulez être payé. Cliquez sur Calculer. Si l’argent dure toute la période, le capital restant montre ce qui reste ; sinon, l’outil indique quand il est épuisé. Comparez votre retrait au maximum affiché pour voir votre marge.
Interpréter le calcul de retraits programmés
Si le retrait est inférieur à la croissance mensuelle, le solde augmente et le plan peut durer indéfiniment. Entre cette valeur et le maximum, le solde diminue mais dure toute la période. Au-dessus du maximum, l’argent s’épuise plus tôt. Les rendements varient d’une année à l’autre, et une série de mauvaises années au début nuit davantage que les mêmes années plus tard, gardez donc une marge par rapport au maximum.
Quand faire un calcul de retraits programmés
- Planifier un revenu mensuel à la retraite
- Vérifier si un retrait est soutenable durablement
- Comparer des retraits programmés à un compte à terme
- Fixer les retraits depuis un capital en fonds
- Voir combien de capital reste après une période
Erreurs fréquentes dans le calcul de retraits programmés
- Retirer le maximum. Gardez une marge pour les mauvaises années.
- Ignorer l’inflation. Un revenu fixe achète moins chaque année.
- Utiliser un rendement actions pour un fonds obligataire. Adaptez le rendement au fonds.
- Oublier la fiscalité. La part de gains de chaque retrait peut être imposable.
Conseils pour le calcul de retraits programmés
- Commencez si possible avec un retrait inférieur à la croissance mensuelle.
- Gardez un à deux ans de revenus sur un support peu risqué.
- Révisez le retrait une fois par an.
Combien retirer chaque mois avec des retraits programmés
Un point de départ courant pour de longues retraites est un retrait annuel d’environ 4 % du capital initial, ajusté à l’inflation, la règle des 4 %. Dans le tableau ci-dessus, 6000 € par mois sur 1 000 000 € représentent un taux de 7,2 % par an, qui dure indéfiniment avec un rendement constant de 8 % ; avec les fluctuations réelles des marchés et l’inflation, un taux plus bas apporte plus de sécurité. Le capital lui-même se constitue en général sur des années d’épargne, et le calcul d’épargne programmée montre quel versement mensuel le constitue.
Retraits programmés, compte à terme et autres revenus du capital
Retirer des parts de fonds laisse le reste investi, le solde peut donc continuer de croître les bonnes années. Un compte à terme ou une rente viagère offrent un versement régulier sans risque de marché. Certains épargnants partagent l’argent : quelques années de retraits en placements sûrs et le reste en fonds de croissance. Pour évaluer la part restée placée à taux fixe, utilisez le calcul d’intérêts composés. Si vous avez besoin d’un montant à une date fixe plutôt que d’un revenu, le calcul de fonds d’amortissement part de l’objectif et remonte.
Tableau de retraits programmés : combien de temps durent 1 000 000 € à 8 %
| Retrait mensuel | Taux de retrait annuel | L’argent dure |
|---|---|---|
| 6 000 | 7,2 % | Indéfiniment |
| 8 000 | 9,6 % | 22 ans 6 mois |
| 10 000 | 12,0 % | 13 ans 10 mois |
| 12 000 | 14,4 % | 10 ans 3 mois |
| 15 000 | 18,0 % | 7 ans 5 mois |
Questions fréquentes : Calcul de retraits programmés
Comment se calcule un plan de retraits programmés ?
Chaque mois, le solde croît du rendement mensuel et le retrait est déduit. L’outil répète cela pour chaque mois de la durée.
Combien puis-je retirer par mois ?
Pour 1 000 000 € à 8 % sur 10 ans, jusqu’à environ 12 133 € par mois consomment tout le capital. Environ 6667 € par mois préservent le capital.
Combien de temps dure mon argent ?
Cela dépend du retrait. À 8 %, 12 000 € par mois sur 1 000 000 € durent environ 10 ans ; 6000 € par mois durent indéfiniment.
Les retraits programmés sont-ils meilleurs qu’un compte à terme ?
Des rachats sur un contrat d’assurance-vie peuvent rapporter plus, car seule la part de gains de chaque rachat est imposée, mais le rendement n’est pas garanti. Un compte à terme verse un taux garanti.