Calcul du TAEG
Ce calcul du TAEG détermine le taux annuel effectif global d’un crédit, qui intègre intérêts et frais ensemble. Saisissez montant emprunté, taux nominal, durée et frais, et l’outil montre le TAEG, la mensualité et le coût réel du crédit, pour comparer les offres à conditions égales.
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L’outil « Calcul du TAEG » fait partie de notre rubrique Calculateurs : Crédits & intérêts. Parcourez cette rubrique pour dimensionner, convertir et vérifier vos résultats en complément de cet outil.
Pourquoi faire un calcul du TAEG
Les banques annoncent un taux nominal, mais beaucoup de crédits ont en plus des frais de dossier, des frais de courtage ou d’autres coûts. Le taux annuel effectif global intègre ces frais dans une seule valeur annuelle. L’outil détermine la mensualité au taux nominal puis cherche le taux auquel ces mêmes mensualités ne remboursent que le montant réellement versé après frais. Ce taux est le TAEG, et avec des frais il est toujours égal ou supérieur au taux nominal.
Formule du calcul du TAEG
L’outil détermine d’abord la mensualité au taux nominal in :
B est le montant que remboursent les mensualités : le montant emprunté, ou, si les frais sont financés, crédit plus frais. Il cherche ensuite le taux mensuel i pour lequel la valeur actuelle de ces mensualités égale le montant versé :
La valeur affichée ici est 12 × i. Il n’existe pas de formule fermée, l’outil la résout numériquement à trois décimales. Le TAEG réglementaire en France, selon le Code de la consommation, est un taux actuariel annualisé avec capitalisation, la valeur officielle est donc un peu plus élevée, voir plus bas.
Exemple de calcul du TAEG
Un crédit de 20 000 € à 7 % sur 5 ans avec 500 € de frais de dossier déduits du montant versé :
Vous recevez 19 500 € mais remboursez 23 761,44 €, le coût du crédit vaut donc 4261,44 € : 3761,44 € d’intérêts plus 500 € de frais. Si les frais sont plutôt ajoutés au crédit, la mensualité passe à 405,92 € et le TAEG à 8,041 %.
Comment faire le calcul du TAEG
Saisissez le montant emprunté, le taux nominal annoncé et la durée en années. Ajoutez chaque frais ponctuel : frais de dossier, frais de courtage et autres coûts. Choisissez si les frais sont payés à part, déduits du montant versé ou ajoutés au crédit. Cliquez sur Calculer pour voir TAEG, mensualité et coût total.
Interpréter le calcul du TAEG
L’écart entre TAEG et taux nominal montre combien les frais coûtent rapportés à l’année. Un écart d’un quart de point ou moins signifie des frais faibles ; un point entier ou plus sur un crédit court signifie des frais élevés. Comparez les crédits par le TAEG, pas par le taux nominal, car un taux plus bas avec des frais élevés peut coûter plus. Le TAEG réglementaire capitalise le taux mensuel sur l’année et dépasse donc légèrement la valeur 12 × i affichée ici. En France, le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure publié chaque trimestre par la Banque de France, et il doit inclure l’assurance emprunteur exigée par le prêteur.
Quand faire un calcul du TAEG
- Comparer des offres de crédit aux frais différents
- Vérifier le TAEG d’une offre de prêt
- Voir comment des frais changent le coût réel
- Décider de payer les frais à part ou de les financer
- Comparer un crédit court à un crédit long
Erreurs fréquentes dans le calcul du TAEG
- Oublier des frais. Tout frais ponctuel entre dans le TAEG.
- Comparer seulement le TAEG entre durées différentes. Vérifiez aussi le coût total.
- Confondre TAEG et taux d’épargne. Pour l’épargne, c’est le rendement avec capitalisation qui compte.
- Ignorer les produits annexes. Une assurance vendue avec le crédit augmente le coût réel.
Conseils pour le calcul du TAEG
- Demandez à chaque banque le TAEG par écrit dans la fiche d’information.
- Comparez des offres de même durée.
- Payez les frais à part si possible ; financés, ils coûtent des intérêts.
TAEG et taux nominal sur de vraies offres
Prenez deux offres de 20 000 € sur 5 ans. La banque A annonce 7 % avec 500 € de frais, la banque B 7,5 % sans frais. La banque B a un TAEG de 7,5 % nominal exactement et une mensualité de 400,76 €. La banque A a la mensualité la plus basse, 396,02 €, mais un TAEG d’environ 8,07 %, car vous ne recevez que 19 500 €. La banque B est moins chère, bien que son taux paraisse plus élevé. Le calcul de mensualité de crédit montre l’amortissement complet des deux offres.
Comment les frais changent le TAEG
Des frais sont payés une fois, leur effet sur le TAEG dépend donc de la durée. Répartis sur 60 mois, 500 € augmentent un crédit à 7 % d’environ un point ; répartis sur 12 mois, bien plus. C’est pourquoi les crédits courts avec frais fixes affichent des TAEG très élevés. Pour les crédits à forte dernière échéance, le calcul de crédit auto avec paiement ballon montre comment la dernière échéance change les intérêts. Si les intérêts ne portent que sur le capital initial, utilisez le calcul d’intérêts simples pour voir le vrai taux.
Tableau de TAEG pour 20 000 € à 7 % avec 500 € de frais
Les mêmes frais coûtent bien plus sur un crédit court, car ils sont répartis sur moins d’échéances :
| Durée | Mensualité | TAEG |
|---|---|---|
| 1 an | 1 730,53 | 11,78 % |
| 2 ans | 895,45 | 9,51 % |
| 3 ans | 617,54 | 8,72 % |
| 5 ans | 396,02 | 8,07 % |
| 7 ans | 301,85 | 7,79 % |
Questions fréquentes : Calcul du TAEG
Comment calculer le TAEG d’un crédit ?
Déterminez la mensualité au taux nominal puis le taux auquel ces mensualités ne remboursent que le montant versé après frais. Pour 20 000 € à 7 % sur 5 ans avec 500 € de frais, on obtient environ 8,07 %.
Quelle est la différence entre TAEG et taux nominal ?
Le taux nominal rémunère l’argent prêté. Le TAEG ajoute les frais et les répartit sur la durée, il montre donc le coût annuel complet.
Un TAEG plus bas est-il toujours meilleur ?
Pour des crédits de même durée, oui. Entre durées différentes, comparez aussi le coût total, car un crédit plus long peut avoir un TAEG plus bas mais plus d’intérêts.
Le TAEG tient-il compte de la capitalisation ?
La valeur affichée ici est le taux mensuel fois 12. Le TAEG réglementaire le capitalise sur l’année et est un peu plus élevé, environ 8,37 % pour 8,068 % nominal.