Effektivzins Rechner
Mit diesem Effektivzins Rechner können Sie den Effektivzins berechnen, also den effektiven Jahreszins eines Kredits, der Zinsen und Gebühren zusammen berücksichtigt. Geben Sie Kreditbetrag, Sollzins, Laufzeit und Gebühren ein, und der Rechner zeigt den Effektivzins, die Monatsrate und die echten Kreditkosten, damit Sie Angebote unter gleichen Bedingungen vergleichen.
Ergebnisse
Der Effektivzins Rechner gehört zu unserer Sammlung Kredite & Zinsen Rechner. Entdecken Sie weitere Kredite & Zinsen Rechner, um passend zu diesem Werkzeug zu dimensionieren, umzurechnen und Ihre Ergebnisse zu prüfen.
Warum Sie den Effektivzins berechnen
Banken nennen einen Sollzins, doch viele Kredite haben zusätzlich eine Bearbeitungsgebühr, Vermittlungskosten oder andere Kosten. Der effektive Jahreszins rechnet diese Gebühren in einen einzigen Jahreswert ein. Der Rechner ermittelt die Monatsrate zum Sollzins und sucht dann den Zinssatz, bei dem dieselben Raten nur den nach Gebühren tatsächlich ausgezahlten Betrag zurückzahlen. Dieser Satz ist der Effektivzins, und mit Gebühren liegt er immer auf oder über dem Sollzins.
Die Formel, um den Effektivzins zu berechnen
Der Rechner ermittelt zuerst die Monatsrate zum Sollzins is:
B ist der Betrag, den die Raten zurückzahlen: der Kreditbetrag oder, wenn Gebühren mitfinanziert werden, Kredit plus Gebühren. Danach sucht er den Monatszins i, bei dem der Barwert dieser Raten dem ausgezahlten Betrag entspricht:
Der hier gezeigte Wert ist 12 × i. Dafür gibt es keine geschlossene Formel, der Rechner löst sie numerisch auf drei Nachkommastellen. Die Preisangabenverordnung in Deutschland rechnet den Effektivzins mit Zinseszins auf das Jahr hoch, der amtliche Wert liegt deshalb etwas höher, siehe unten.
Beispiel: Effektivzins berechnen
Ein Ratenkredit über 20.000 € zu 7 Prozent über 5 Jahre mit 500 € Bearbeitungsgebühr, die vom Kredit abgezogen wird:
Sie erhalten 19.500 €, zahlen aber 23.761,44 € zurück, die Kreditkosten betragen also 4261,44 €: 3761,44 € Zinsen plus 500 € Gebühr. Wird die Gebühr stattdessen dem Kredit zugeschlagen, steigt die Rate auf 405,92 €, und der Effektivzins liegt bei 8,041 Prozent.
So können Sie den Effektivzins berechnen
Geben Sie den Kreditbetrag, den genannten Sollzins und die Laufzeit in Jahren ein. Ergänzen Sie jede einmalige Gebühr: Bearbeitungsgebühr, Vermittlungsprovision und sonstige Kosten. Wählen Sie, ob die Gebühren vorab gezahlt, vom Auszahlungsbetrag abgezogen oder dem Kredit zugeschlagen werden. Klicken Sie auf Berechnen, um Effektivzins, Monatsrate und Gesamtkosten zu sehen.
Den berechneten Effektivzins richtig deuten
Der Abstand zwischen Effektivzins und Sollzins zeigt, wie viel die Gebühren auf das Jahr gerechnet kosten. Ein Abstand von einem Viertelprozentpunkt oder weniger bedeutet geringe Gebühren; ein ganzer Prozentpunkt oder mehr bei einem kurzen Kredit bedeutet hohe Gebühren. Vergleichen Sie Kredite über den Effektivzins, nicht über den Sollzins, denn ein niedrigerer Zins mit hohen Gebühren kann mehr kosten. Der Effektivzins nach Preisangabenverordnung verzinst den Monatszins auf das Jahr und liegt deshalb leicht über dem hier gezeigten Wert 12 × i. Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten sind in Deutschland seit 2014 nach Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs meist unzulässig, bei anderen Kreditarten kommen sie aber vor.
Wann Sie den Effektivzins berechnen
- Kreditangebote mit unterschiedlichen Gebühren vergleichen
- Den Effektivzins eines Kreditangebots prüfen
- Sehen, wie eine Gebühr die echten Kosten verändert
- Entscheiden, ob Gebühren vorab gezahlt oder mitfinanziert werden
- Einen kurzen mit einem langen Kredit vergleichen
Häufige Fehler, wenn Sie den Effektivzins berechnen
- Gebühren weglassen. Jede einmalige Gebühr gehört in den Effektivzins.
- Nur den Effektivzins über verschiedene Laufzeiten vergleichen. Prüfen Sie auch die Gesamtkosten.
- Effektivzins und Sparzins verwechseln. Beim Sparen zählt die Rendite mit Zinseszins.
- Zusatzprodukte ignorieren. Eine mit dem Kredit verkaufte Restschuldversicherung erhöht die echten Kosten.
Tipps, um den Effektivzins zu berechnen
- Lassen Sie sich von jeder Bank den Effektivzins schriftlich geben.
- Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Laufzeit.
- Zahlen Sie Gebühren wenn möglich vorab; mitfinanziert kosten sie Zinsen.
Effektivzins und Sollzins bei echten Angeboten
Nehmen Sie zwei Angebote über 20.000 € für 5 Jahre. Bank A nennt 7 Prozent mit 500 € Gebühr, Bank B 7,5 Prozent ohne Gebühr. Bank B hat einen Effektivzins von genau 7,5 Prozent nominal und eine Rate von 400,76 €. Bank A hat die niedrigere Rate von 396,02 €, aber einen Effektivzins von etwa 8,07 Prozent, weil Sie nur 19.500 € erhalten. Bank B ist günstiger, obwohl ihr Zins höher aussieht. Der Kreditrate Rechner zeigt den vollständigen Verlauf für beide Angebote.
Wie Gebühren den Effektivzins verändern
Eine Gebühr wird einmal gezahlt, ihre Wirkung auf den Effektivzins hängt also von der Laufzeit ab. Über 60 Monate verteilt erhöhen 500 € einen Kredit mit 7 Prozent um etwa einen Punkt; über 12 Monate verteilt weit mehr. Deshalb zeigen kurze Kredite mit festen Gebühren sehr hohe Effektivzinsen. Für Kredite mit einer hohen Schlussrate zeigt der Autokredit mit Schlussrate Rechner, wie die letzte Rate die Zinsen verändert. Werden Zinsen nur auf das ursprüngliche Kapital berechnet, nutzen Sie den Zinsrechner für einfache Zinsen, um den echten Satz zu sehen.
Tabelle: Effektivzins bei 20.000 € zu 7 % mit 500 € Gebühr
Dieselbe Gebühr kostet bei einem kurzen Kredit weit mehr, weil sie auf weniger Raten verteilt wird:
| Laufzeit | Monatsrate | Effektivzins |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 1.730,53 | 11,78 % |
| 2 Jahre | 895,45 | 9,51 % |
| 3 Jahre | 617,54 | 8,72 % |
| 5 Jahre | 396,02 | 8,07 % |
| 7 Jahre | 301,85 | 7,79 % |
Häufige Fragen zum Effektivzins Rechner
Wie berechne ich den Effektivzins eines Kredits?
Ermitteln Sie die Rate zum Sollzins und dann den Zinssatz, bei dem diese Raten nur den nach Gebühren ausgezahlten Betrag zurückzahlen. Bei 20.000 € zu 7 Prozent über 5 Jahre mit 500 € Gebühr ergibt sich etwa 8,07 Prozent.
Was ist der Unterschied zwischen Effektivzins und Sollzins?
Der Sollzins bepreist das geliehene Geld. Der Effektivzins rechnet die Gebühren hinzu und verteilt sie über die Laufzeit, er zeigt also die vollen jährlichen Kosten.
Ist ein niedrigerer Effektivzins immer besser?
Bei Krediten gleicher Laufzeit ja. Über verschiedene Laufzeiten vergleichen Sie auch die Gesamtkosten, denn ein längerer Kredit kann einen niedrigeren Effektivzins, aber mehr Zinsen haben.
Berücksichtigt der Effektivzins den Zinseszins?
Der hier gezeigte Wert ist der Monatszins mal 12. Der Effektivzins nach Preisangabenverordnung verzinst ihn auf das Jahr und liegt etwas höher, bei 8,068 Prozent nominal etwa bei 8,37 Prozent.