Effektiver Jahreszins vs Nominalzins: Wo liegt der Unterschied?
Nominalzins und effektiver Jahreszins beschreiben beide einen Jahreszins, sind aber nicht dieselbe Zahl. Der Nominalzins lässt die unterjährige Verzinsung und die Kosten außen vor, der effektive Jahreszins rechnet sie ein. Wer effektiver Jahreszins vs Nominalzins versteht, kann Kredit- und Sparangebote fair vergleichen.
Was der Nominalzins bedeutet
Der Nominalzins, bei Krediten meist gebundener Sollzins genannt, ist der Periodenzins mal die Zahl der Perioden im Jahr. Eine Kreditkarte mit 1 Prozent Zins pro Monat hat einen Nominalzins von 12 Prozent. Er sagt, wie viel Zins auf die Restschuld berechnet wird, aber nicht, was der Kredit insgesamt kostet.
Was der effektive Jahreszins bedeutet
Der effektive Jahreszins berücksichtigt, dass Zinsen innerhalb des Jahres selbst verzinst werden:
Effektivzins = (1 + Nominalzins ÷ n)n − 1
n ist die Zahl der Zinsperioden im Jahr: 12 bei monatlicher, 365 bei täglicher Verzinsung. Je häufiger verzinst wird, desto weiter liegt der Effektivzins über dem Nominalzins. Bei Verbraucherkrediten schreibt die Preisangabenverordnung zusätzlich vor, dass der effektive Jahreszins alle Pflichtkosten wie Bearbeitungsgebühren enthält; der Effektivzins Rechner ermittelt ihn mit Gebühren.
Effektiver Jahreszins vs Nominalzins: Beispiele
| Nominalzins | Verzinsung | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| 5 % | Jährlich | 5,00 % |
| 5 % | Monatlich | 5,12 % |
| 5 % | Täglich | 5,13 % |
| 12 % | Monatlich | 12,68 % |
| 24 % | Monatlich | 26,82 % |
Bei niedrigen Zinsen ist der Abstand klein, bei Kreditkartenzinsen beträgt er mehr als zwei Prozentpunkte. Wie der Zinseszins auf ein echtes Guthaben wirkt, zeigt der Zinseszins Rechner.
Vom effektiven Jahreszins zum Nominalzins
Für den umgekehrten Weg stellen Sie die Formel um:
Nominalzins = n × ((1 + Effektivzins)1/n − 1)
Ein Tagesgeldkonto mit 5,12 Prozent Rendite bei monatlicher Gutschrift hat einen Nominalzins von 12 × (1,05121/12 − 1) = 5,00 Prozent.
Warum Banken beide Zahlen nennen
Bei Krediten wirkt der Sollzins niedriger und wird gern groß beworben, maßgeblich für den Vergleich ist aber der effektive Jahreszins, den jedes Angebot nennen muss. Bei Sparprodukten wird oft der Nominalzins angegeben; zahlt die Bank Zinsen monatlich oder vierteljährlich aus, liegt die effektive Rendite darüber. Vergleichen Sie Kredite mit Krediten über den Effektivzins und Sparangebote untereinander über die effektive Rendite. Vergleichen Sie nie einen Kredit-Sollzins mit einer Sparrendite.
Wo einfache Zinsen hineinpassen
Manche Darlehen berechnen Zinsen nur auf den ursprünglichen Betrag, ganz ohne Zinseszins. Dort sind Nominal- und Effektivzins ohne Gebühren gleich, die Rechnung erklärt der Ratgeber einfache Zinsen berechnen.
Häufige Fehler
- Sollzins und Effektivzins vergleichen. Rechnen Sie zuerst den einen in den anderen um.
- Die Zinsperiode ignorieren. Tägliche und monatliche Verzinsung ergeben unterschiedliche Effektivzinsen.
- Gebühren vergessen. Der effektive Jahreszins eines Kredits enthält Pflichtkosten, der reine Sollzins nicht.
Wie aus einem Zinssatz eine Monatsrate und ein Tilgungsplan wird, zeigt der Kreditrate Rechner.
Kurzübersicht
Effektivzins = (1 + Nominalzins ÷ n)n − 1. Kredite: Effektivzins vergleichen. Sparen: effektive Rendite vergleichen. Rechnen Sie jeden Zinssatz mit einem kostenlosen Online-Rechner auf CalculateGuide um.