APR vs APY: ¿cuál es la diferencia?
El APR y el APY describen una tasa de interés anual, pero no son la misma cifra. El APR deja fuera la capitalización; el APY la incluye. Los prestamistas suelen indicar el APR en los préstamos y los bancos el APY en los ahorros, así que entender APR vs APY te ayuda a comparar ofertas de forma justa.
Qué significa el APR
La tasa de porcentaje anual es la tasa del periodo por el número de periodos en un año. En un préstamo, también incorpora las comisiones iniciales, así que refleja el costo anual real de pedir prestado. Una tarjeta que cobra 1% al mes tiene un APR de 12%. La calculadora de APR obtiene el APR de un préstamo con las comisiones incluidas.
Qué significa el APY
El rendimiento porcentual anual agrega el efecto del interés que gana interés dentro del año:
APY = (1 + APR ÷ n)n − 1
n es el número de periodos de capitalización al año: 12 para mensual, 365 para diario. Cuanto más seguido se capitaliza el interés, más se aleja el APY del APR.
Ejemplos de APR vs APY
| APR | Capitalización | APY |
|---|---|---|
| 5% | Anual | 5.00% |
| 5% | Mensual | 5.12% |
| 5% | Diaria | 5.13% |
| 12% | Mensual | 12.68% |
| 24% | Mensual | 26.82% |
Con tasas bajas la diferencia es pequeña; con tasas de tarjeta de crédito es de más de dos puntos. Para ver la capitalización en un saldo real, usa la calculadora de interés compuesto.
Del APY al APR
Para ir en sentido contrario, invierte la fórmula:
APR = n × ((1 + APY)1/n − 1)
Una cuenta de ahorro que paga 5.12% de APY con capitalización mensual tiene un APR de 12 × (1.05121/12 − 1) = 5.00%.
Por qué los prestamistas indican el APR y los bancos el APY
Una cifra que se ve más baja ayuda a vender un préstamo, y el APR es la menor de las dos. Una cifra que se ve más alta ayuda a vender una cuenta de ahorro, y el APY es la mayor. Ambas son legítimas, pero compara préstamos con préstamos por APR y ahorros con ahorros por APY. Nunca compares el APR de un préstamo con el APY de un ahorro.
Dónde entra el interés simple
Algunos préstamos cobran interés solo sobre el saldo original, sin ninguna capitalización. En ellos, el APR y el APY son iguales, y las matemáticas se explican en cómo calcular el interés simple.
Errores comunes
- Comparar el APR con el APY. Convierte primero uno en el otro.
- Ignorar la frecuencia de capitalización. La capitalización diaria y la mensual dan APY distintos.
- Olvidar las comisiones. El APR de un préstamo incluye las comisiones; la tasa de interés sola no.
Para ver cómo el APR de un préstamo se convierte en un pago mensual y un calendario, usa la calculadora de pagos de préstamo.
Referencia rápida
APY = (1 + APR ÷ n)n − 1. Préstamos: compara el APR. Ahorros: compara el APY. Convierte cualquier tasa con una calculadora en línea gratis de CalculateGuide.